Dobra polisa turystyczna musi być dopasowana

Zwykle traktujemy zakup polisy turystycznej jak obowiązek i nie przejmujemy się jej zakresem. Tymczasem warunki takich umów powinny być dostosowane do potrzeb – innej polisy potrzebuje rodzina z dziećmi, innej kierowca, a jeszcze innej amator sportów ekstremalnych.

Większość turystów jadących indywidualnie na wypoczynek nie kupuje ubezpieczenia kosztów leczenia za granicą, a jeśli już, to wybiera podstawowe, najtańsze wersje umów. Ci jadący z wycieczkami zorganizowanymi są nieco lepiej zabezpieczeni, bo mają w pakiecie polisę. Niestety, najczęściej jest ona na kwotę 10 tys. euro, co oznacza, że maksymalnie tyle  ubezpieczyciel zapłaci za nasze leczenie za granicą. W poważniejszych przypadkach jest to iluzoryczna ochrona. Jak więc wybrać dobre ubezpieczenie, żeby spokojnie odpoczywać?

Ważne limity

Suma ubezpieczenia na pokrycie kosztów leczenia za granicą powinna wynosić 30-40 tysięcy euro, bo tyle może kosztować leczenie poważniejszych schorzeń i skutków wypadków. A 3-4-krotne podwyższenie sumy na polisie nie oznacza wcale, że składka również podskoczy 3-4-krotnie. Polisa obejmująca same koszty leczenia na 10 tysięcy euro powinna kosztować nie więcej niż 14-15 zł, a na 40 tysięcy euro około 25-26 zł na tydzień dla jednej osoby.

Istotne jest też, żeby tzw. koszty repatriacji, czyli przewiezienia chorego lub zwłok do Polski, były poza tym limitem kosztów leczenia. Coraz częściej są dostępne polisy, w których te koszty są nielimitowane albo jest na nie wyznaczona dodatkowa kwota. To konieczne, bo np. transport lotniczy chorego to wydatek rzędu 40 tysięcy euro. Dlaczego to takie ważne? Bo jeśli koszty leczenia oraz repatriacji będą w ramach jednego limitu, może dojść do sytuacji, że te pierwsze skonsumują całą kwotę ubezpieczenia i wtedy za przewóz do Polski trzeba będzie już płacić z własnej kieszeni. Warto przypomnieć zasadę, która jest standardem w polisach turystycznych, że leczenie za granicą odbywa się tylko do czasu, gdy bez szkody dla zdrowia można przewieźć poszkodowanego do kraju i leczyć go w ramach publicznego systemu.

Zwrot kosztów

Nawet jeśli ubezpieczyciel nic nie wiedział o szkodzie (np. po wypadku nastąpiła utrata przytomności) i klient, lub jego rodzina, pokrył koszty leczenia z własnej kieszeni, to może liczyć na ich refundację. Standardowo dokumentami wymaganymi dla likwidacji sprawy medycznej jest:

• potwierdzenie polisy przez towarzystwo ubezpieczeń dla firmy assistance;
• potwierdzenie od ubezpieczyciela przyjęcia odpowiedzialności;
• raport medyczny dostarczony przez placówkę medyczną lub ubezpieczonego;
• specyfikacja kosztów medycznych oraz dla wypadków z udziałem dorosłych – potwierdzenie stanu trzeźwości.

Opieka nad dziećmi

Rodzice jadący na wypoczynek z dziećmi powinni zadbać o polisę w rozszerzonej wersji, która zagwarantuje im, że nie zostaną one pozostawione same sobie w przypadku problemów ze zdrowiem rodzica lub rodziców. Szczególnie dotyczy to osób jadących z dziećmi w pojedynkę. Powinny one postarać się o umowę, w której ubezpieczyciel zobowiąże się przetransportować dzieci do Polski pod opieką swojego przedstawiciela w razie choroby lub wypadku rodzica. Jeśli problemy ze zdrowiem są chwilowe, dzieci nie muszą wracać do kraju, tylko operator assistance zorganizuje im nocleg i opiekę za granicą. Niestety, nie będzie to zwykle trwać dłużej niż 3-5 dni.

Polisa może przydać się także, gdy jedzie dwoje rodziców. Jeśli jedno z rodziców będzie miało poważny wypadek, drugie po odstawieniu dzieci do kraju może wrócić na koszt towarzystwa do miejsca, gdzie małżonek jest pod opieką lekarzy i przebywać tam na koszt ubezpieczyciela. Trzeba mieć jednak świadomość, że ta opcja jest dostępna dopiero, gdy hospitalizacja się przedłuża (np. powyżej 7-10 dni). Większość umów zawiera 4-10-dniowe limity takiego pobytu na koszt towarzystwa, koszty noclegu nie mogą przekraczać 50-75 euro dziennie.

Kłopot z samochodem

Osoby jadące za granicę swoim samochodem powinny sprawdzić, czy ich umowa AC z opcją assistance obejmuje również zdarzenia za granicą. To istotne, bo coraz częściej standardowe polisy obejmują tylko nasz kraj.

Ponadto, gdy wybieramy się na wakacje własnym autem, którym kieruje np. tylko mąż, warto kupić polisę turystyczną lub opcję assistance komunikacyjnego, w której będzie gwarancja skorzystania z usług kierowcy zastępczego. Chodzi o przypadki, gdy rodzinny kierowca zachoruje lub ulegnie wypadkowi i nie będzie mógł prowadzić. Do rozwiązania są wtedy dwa problemy: jak rodzina ma wrócić do domu oraz co zrobić z autem?

Posiadacze aut powinni też pomyśleć o ochronie w przypadku naruszenia prawa. Większość tego typu umów przewiduje pokrycie kosztów sądowej i pozasądowej pomocy prawnej, ale tylko jeśli spór dotyczy wypadku samochodowego. Czasem towarzystwa zobowiązują się również do udzielenia pożyczki na kaucję.

EKUZ na wakacje w UE

Przed wyjazdem na wakacje do krajów UE warto uzyskać w placówce NFZ Europejską Kartę Ubezpieczenia Zdrowotnego. Daje ona prawo do leczenia w publicznych placówkach w ramach obowiązkowego publicznego ubezpieczenia zdrowotnego. Ale uwaga! Pomoc odbywa się na takich samych zasadach jak dla obywatela kraju, w którym jesteśmy. A to oznacza, że czasem trzeba będzie ponosić tzw. współodpłatność, czyli płacić za część zabiegów z własnej kieszeni.

Poza tym w niektórych krajach nie można liczyć na pokrycie z publicznego ubezpieczenia kosztów transportu lotniczego (np. w razie wypadku w czasie wycieczki w góry). Dlatego, nawet posiadając EKUZ, lepiej mieć polisę turystyczną, bo tu wszelkie koszty są pokrywane w całości (o ile nie przekraczają sumy ubezpieczenia). Nie bez znaczenia jest też fakt, że dzięki opcji assistance, która jest częścią większości polis turystycznych, nie trzeba samemu szukać placówki medycznej. Wskazuje ją operator call center.

Więcej informacji na ten temat można znaleźć na stronie www.nfz.gov.pl, w zakładce Nasze zdrowie w UE: http://www.nfz.gov.pl/ue/index.php?katnr=5&dzialnr=0&artnr=0)

Dwie polisy – dwa uprawnienia

Jeśli do polisy kupionej w biurze podróży w pakiecie z wycieczką dokupimy jeszcze drugą (lub mamy ją np. na karcie kredytowej), to tylko poprawia naszą ochronę. To do nas należy decyzja, z której skorzystamy w pierwszym rzędzie. Dlatego po szkodzie warto zadzwonić do obu operatorów i zorientować się, na jaki zakres usług można liczyć z polisy i wykorzystać tę o szerszym zakresie.

Jeśli limit na jednej z nich się wyczerpie, można zacząć korzystać z drugiej. To istotne, bo najczęściej szpitale leczą poszkodowanych, tylko mając pewność uzyskania wynagrodzenia, a tę uzyskują w postaci gwarancji zapłaty za wykonane usługi przesłanej przez towarzystwo.

O czym trzeba pamiętać, żeby nie rozczarować się polisą turystyczną

Wszystkie umowy wyłączają odpowiedzialność za wypadki, które zdarzyły się pod wpływem alkoholu, jeśli stan klienta przyczynił się do szkody.

Podstawowe warianty umów nie gwarantują pokrycia kosztów leczenia chorób przewlekłych. To opcja, za którą trzeba dodatkowo zapłacić.

Standardowe umowy nie obejmują wypadków powstałych podczas uprawiania sportów ekstremalnych. Trzeba sprawdzić, co ubezpieczyciel przez to rozumie (niektórzy uznają za sport ekstremalny nawet jazdę rowerem po górach lub nurkowanie) i jeśli uprawiany przez nas sport nie jest objęty polisą, trzeba kupić dodatkową opcję.

Jeśli mamy zamiar pracować za granicą, to standardowa polisa nie wystarczy. W takim przypadku trzeba dokupić opcję gwarantującą pokrycie kosztów leczenia wypadków, które zdarzyły się w pracy. Inaczej polisa nie zadziała.

Polisa gwarantuje pokrycie kosztów leczenia, ale tylko do czasu, kiedy stan zdrowia będzie pozwalał na transport do Polski. Oznacza to np. że kontuzje narciarskie nie będą wyleczone do końca za granicą na koszt ubezpieczyciela.

Ubezpieczenie kosztów rezygnacji nie oznacza, że można po prostu rozmyślić się, a ubezpieczyciel zwróci pieniądze za wycieczkę. Tak będzie tylko wtedy, gdy nie możemy wyjechać z powodu zdarzenia losowego. Najczęściej będzie to wypadek lub śmierć ubezpieczonego albo osoby bliskiej oraz szkoda w domu, np. zalanie mieszkania. Choć coraz częściej pojawiają się opcje rozszerzone o inne rodzaje zdarzeń (np. zwolnienie z pracy).

Ubezpieczenie bagażu – na wypłatę za utracone przedmioty możemy liczyć, ale jeśli były one należycie przechowywane (w zamkniętym pokoju, w środku samochodu, a nie w bagażniku dachowym) i pilnowane. Większość umów wyłącza odpowiedzialność za sprzęt elektroniczny (np. laptopy lub telefony komórkowe).

„Farmacja i Ja”, lipiec/sierpień 2010