Ubezpieczenie zawodowe farmaceutów

Zmiany w urlopach macierzyńskim i ojcowskim

Od 1 stycznia weszły w życie korzystniejsze przepisy urlopowe dla rodziców: wydłużono macierzyński i wprowadzono tygodniowy urlop dla ojców. Nowe...

Naświetlanie w Skandynawii

Czy wiesz, że w krajach skandynawskich w okresie zimowym jest zalecane korzystanie z solariów? Ma to zapobiegać objawom depresji wynikających z braku światła dziennego.

Konsekwencje pomyłek na liście leków

Od 14.10.2009 r. obowiązuje rozporządzenie Ministra Zdrowia z 6.10.2009 r. w sprawie produktów leczniczych dopuszczonych do obrotu w placówkach...

Aptekarze to jedna z niewielu grup zawodowych, dla których polisy OC kosztują nie więcej niż kilkaset złotych rocznie. Warto wydać te niewielkie pieniądze, bo jeśli pacjent będzie czuł się poszkodowany i zgłosi roszczenie, to aptekarz może liczyć na pomoc prawników na koszt towarzystwa.

Większość towarzystw ma w ofercie specjalne pakiety dla farmaceutów. Jednym z ich istotnych elementów jest moduł ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej za błędy zawodowe. Chodzi tu o skutki błędu w przygotowaniu leku recepturowego oraz wydania niewłaściwego lub przeterminowanego leku.

– Najczęstsze roszczenia w stosunku do farmaceutów dotyczące błędów zawodowych wynikają z wadliwie sporządzonych leków lub wydania preparatu innego niż zamówiony – mówi Martyna Dziwer-Wołosz z Allianz.

Ale to niejedyne obszary ryzyka w tej branży. – Trzeba też pamiętać o odpowiedzialności kierownika apteki za przekazywanie odpowiednim organom informacji o produktach, które wykazują wadliwe działanie lub też o odpowiedzialności farmaceuty za udzielanie informacji i porad przy sprzedaży leku – mówi Jerzy Wieczorek z PZU.

Oprócz tego ubezpieczana jest zwykle odpowiedzialność za szkody związane z działalnością apteki jako takiej. Chodzi tu nie o błędy farmaceutów, ale o wszystkie inne aspekty działalności apteki.

Gwarancja wypłaty

Towarzystwa ubezpieczeniowe chętnie wystawiają polisy farmaceutom, bo szkody zdarzają się bardzo rzadko. ­– Najczęściej roszczenia kierowane do właścicieli aptek dotyczą odpowiedzialności związanej z prowadzeniem działalności gospodarczej, czyli np. upadku klienta na śliskiej, świeżo umytej podłodze, a nie błędów w działalności zawodowej farmaceuty – mówi Jerzy Wieczorek z PZU.

Dodaje, że z tego powodu składki za takie polisy są symboliczne. Obecnie dla małej apteki, w której na etacie jest 2-3 pracowników, będzie to nie więcej niż 200 zł rocznie za polisę dobrowolną. Za taką kwotę można mieć polisę z sumą gwarancyjną na poziomie 100 tys. zł. ­– Suma gwarancyjna wskazana na polisie stanowi górny limit odpowiedzialności ubezpieczyciela na jedno i na wszystkie zdarzenia w okresie ubezpieczenia – tłumaczy Rafał Klepuszewski z Aviva TUO.

To oznacza, że jeśli aptekarz ma polisę OC na sumę gwarancyjną 100 tys. zł i wyda zły lek trzem poszkodowanym, z których pierwszych dwóch dostanie po 50 tys. zł, to trzeci nie dostanie nic. Pacjent będzie mógł jednak dochodzić swoich roszczeń bezpośrednio od aptekarza, np. wytaczając mu proces w sądzie cywilnym.

– Nie przypominam sobie jednak, żeby w ostatnich kilku latach zaszło zdarzenie, które spowodowałoby wyższe wypłaty niż 100 tys. zł. Generalnie tego typu szkody zdarzają się bardzo rzadko – mówi Rafał Klepuszewski.

Dodaje jednak, że ostatnio jedna z klientek ubezpieczonego farmaceuty zgłosiła roszczenie, twierdząc, że zaszkodził jej przeterminowany lek wydany przez aptekarza. Okazało się, że rzeczywiście został popełniony taki błąd, ale prawnikom towarzystwa udało się wykazać, że objawy, na które uskarżała się klientka, nie miały związku z zażywaniem przeterminowanego leku. A to oznacza, że choć farmaceuta popełnił błąd, to jednak nie spowodował on szkody i nie trzeba było wypłacać odszkodowania. Na tym przykładzie widać jedną z ważnych funkcji ubezpieczenia OC: polisa gwarantuje pomoc prawną prawników towarzystwa w obronie przed roszczeniem.

Pomoc prawna

– Aby zaistniała odpowiedzialność ubezpieczyciela, musi dojść do szkody osobowej lub rzeczowej – przypomina Martyna Dziwer-Wołosz.

– W przypadku sporu, jeśli uznamy to za zasadne, pokrywamy koszty sądowej obrony przed roszczeniami oraz koszty postępowania cywilnego – dodaje Jerzy Wieczorek.

Prawnicy towarzystw mają jednak mało pracy, bo – jak zapewniają ubezpieczyciele – sami farmaceuci mają procedury chroniące przed błędami, na przykład wydania złego leku. Sprzyjają temu sprawne systemy informatyczne i zamawianie niewielkich ilości towaru. Dzięki temu, gdy klient prosi o lek, który – według systemu – powinien być, a został on błędnie komuś wydany, łatwo zrobić szybki remanent i sprawdzić w receptach nazwisko pacjenta. Nie zawsze jednak taką osobę uda się szybko zlokalizować i nie zawsze jest to możliwe, dlatego ryzyko jednak istnieje.

Martyna Dziwer-Wołosz, Towarzystwo Ubezpieczeń Allianz Polska SA:

Najczęstsze roszczenia wobec farmaceutów dotyczące błędów zawodowych wynikają z wadliwości sporządzonych leków lub wydania innego leku niż zamówiony.

Rafał Klepuszewski, Aviva Towarzystwo Ubezpieczeń Ogólnych SA:

Generalnie szkody wynikające z błędów farmaceuty zdarzają się bardzo rzadko, ale jednak się zdarzają i należy mieć to na uwadze.

Jerzy Wieczorek, PZU:

Roszczenia kierowane do właścicieli aptek najczęściej dotyczą odpowiedzialności związanej z prowadzeniem działalności gospodarczej, czyli potknięcia się klienta na śliskiej, świeżo umytej podłodze.

Nie tylko OC

Elementem specjalnych pakietów ubezpieczeń dla aptekarzy jest nie tylko rozszerzona polisa OC, ale też inne specjalne klauzule m.in.:

ubezpieczenie kosztów utylizacji – gwarantuje pokrycie kosztów utylizacji leków, które zostały zniszczone na skutek zdarzeń objętych polisą ubezpieczenia mienia (np. pożar, zalanie)

ubezpieczenie strat finansowych – zapewnia pokrycie strat finansowych wynikających z utraty dokumentów niezbędnych do refundacji leków, na skutek zdarzeń objętych polisą ubezpieczenia mienia (np. pożar)

na wypadek niezachowania temperatury – pozwala uzyskać odszkodowanie, jeśli leki przez zbyt długi czas nie były przechowywane we właściwej temperaturze (np. nie wyższej niż 10°C) na skutek uszkodzenia urządzeń chłodniczych lub na skutek uderzenia pioruna albo przerwy w dostawie prądu trwającej dłużej niż 2 godziny z winy zakładu energetycznego.

Polisa OC nie tylko dobrowolna

Apteki, które mają podpisaną umowę z NFZ, muszą oprócz polisy dobrowolnej kupować również obowiązkową. Polisę obowiązkową muszą mieć farmaceuci, którzy sprzedają np. pieluchomajtki lub środki ortopedyczne. Fundusz uznaje wtedy, że udzielają oni świadczeń zdrowotnych i z tego powodu wymaga wykupienia polisy na kwotę 12 tys. euro na jedno zdarzenie i 65 tys. euro na wszystkie. Na szczęście kosztuje ona około 100 zł rocznie.

tekst: Marcin Jaworski

„Farmacja i Ja”, maj 2010